2025년 국내 은행 AI 활용 – 바뀌는 은행업무

2025년은 국내 은행이 AI를 본격적으로 활용하는 전환점이 될 것으로 예상됩니다. 이전까지 AI는 고객 상담, 금융 상품 추천, 이상거래 탐지, 신용평가 자동화 등 일부 기능에서만 활용되었지만, 2025년에는 생성형 AI, XAI(설명 가능한 AI), 금융 특화 AI 모델을 기반으로 은행 업무 전반이 AI 중심으로 재편될 가능성이 높습니다.

1. 은행 점포 감소와 AI 기반 무인 영업점의 등장

최근 몇 년간, 은행 점포 수가 지속적으로 감소하고 있습니다. 이는 비대면 금융 서비스의 확대와 디지털화의 영향으로, 많은 고객들이 모바일 앱이나 온라인 뱅킹을 선호하게 되었기 때문입니다. 2024년까지, 국내 은행 점포 수는 5년간 1,189개가 줄어들어 연평균 8.5%의 감소율을 보였습니다.

 이러한 추세는 2025년에도 계속될 것으로 예상됩니다.

AI 기반 무인 영업점의 등장

은행 점포가 줄어드는 가운데, AI 기술을 활용한 무인 영업점이 새로운 대안으로 떠오르고 있습니다. 이러한 AI 기반 무인 영업점은 고객이 직접 방문하여 다양한 금융 업무를 처리할 수 있도록 도와줍니다.

 

주요 특징

• AI 행원: 실제 직원처럼 고객을 맞이하고 상담하는 가상의 은행원입니다. 화면을 통해 대화하며, 계좌 개설, 대출 상담, 예금 상품 안내 등 다양한 업무를 지원합니다.
• 디지털 키오스크: 고객이 직접 조작하여 업무를 처리할 수 있는 첨단 기기입니다. 신분증 스캔, 지문 또는 얼굴 인식을 통해 본인 확인을 거친 후, 통장 발급, 카드 신청, 송금 등 다양한 서비스를 이용할 수 있습니다.

예상되는 변화

• 은행 방문 없이도 다양한 금융 업무 처리: AI 행원과 디지털 키오스크를 통해 24시간 언제든지 필요한 금융 서비스를 이용할 수 있습니다.
• 대기 시간 감소: 별도의 창구 직원 없이도 신속하게 업무를 처리할 수 있어 대기 시간이 줄어듭니다.
• 운영 비용 절감: 인건비와 운영비가 감소하여, 은행의 효율성이 높아집니다.

주요 은행들의 도입 사례

• 신한은행: 150여 대의 '디지털 데스크'를 영업점에 배치하였으며, AI 행원이 운영하는 무인점포 'AI 브랜치'를 오픈하여 계좌 입출금, 증명서 발급 등 64가지 창구 업무를 제공하고 있습니다.
• NH농협은행: 전국 1,103개 모든 영업점에 AI 행원을 배치하여 투자상품 판매를 위한 상품 설명을 보조하고 있습니다.

고령층을 위한 안내

나이가 많으신 분들께는 이러한 기술이 다소 낯설게 느껴질 수 있습니다.
그러나 은행 직원들이 친절하게 설명해드리며, 필요한 경우 직접 도와드릴 것입니다. 또한, 기존의 대면 상담 서비스도 계속 제공되므로 안심하고 이용하실 수 있습니다.

 

2. AI 기반 신용평가 시스템의 변화 – 금융 소외 계층도 혜택

기존 신용평가의 한계

과거에는 은행이 대출을 심사할 때 주로 신용카드 사용 내역이나 대출 상환 기록과 같은 금융 거래 이력을 기반으로 신용등급을 매겼습니다. 그러나 이러한 방식은 금융 거래 이력이 부족한 사회초년생, 주부, 노년층 등에게는 불리하게 작용하여, 대출이나 금융 서비스 이용에 어려움을 겪는 경우가 많았습니다.

 

AI를 활용한 새로운 신용평가 방식

2025년부터, 은행들은 인공지능(AI)을 활용하여 더욱 정교한 신용평가 시스템을 도입하고 있습니다. 이 시스템은 금융 정보뿐만 아니라, 다음과 같은 다양한 비금융 데이터도 함께 분석합니다:

• 통신비 납부 이력: 휴대전화 요금을 제때 납부했는지 여부
• 온라인 쇼핑 기록: 인터넷에서의 구매 패턴
• 공과금 납부 내역: 전기, 가스, 수도 요금 등의 납부 상황

이러한 다양한 정보를 종합적으로 분석함으로써, 금융 거래 이력이 부족한 분들도 신용을 인정받을 수 있는 기회가 확대됩니다.

 

예상되는 변화

• 대출 심사 시 AI의 역할 확대: AI가 다양한 데이터를 분석하여 더욱 정확한 신용평가를 제공하므로, 대출 승인 가능성이 높아집니다.
• 금융 소외 계층의 혜택 증가: 기존에 신용등급이 낮거나 정보가 부족했던 분들도 대출이나 금융 서비스를 이용할 수 있는 기회가 늘어납니다.
• 신용평가의 투명성 강화: 설명 가능한 AI(XAI) 기술을 통해 신용평가 결과의 이유를 명확하게 제공하여, 이해하기 쉽게 도와드립니다.

기대 효과

• 대출 기회 확대: 프리랜서, 소상공인, 청년층 등 금융 이력이 부족한 분들도 대출을 받을 수 있는 가능성이 커집니다.
• 맞춤형 신용관리 솔루션 제공: AI가 개인별로 최적화된 신용관리 방법을 제안하여, 신용등급을 향상시킬 수 있습니다.
• 대출 승인 속도 향상: AI의 빠른 분석으로 대출 심사 기간이 단축되어, 신속하게 자금을 이용할 수 있습니다.

 

3. AI 기반 금융사기 탐지 및 예방 강화

기존 금융사기 탐지의 한계

과거에는 금융사기를 탐지하기 위해 정해진 규칙을 기반으로 한 시스템이 사용되었습니다. 이러한 시스템은 사기 수법이 변할 때마다 수동으로 업데이트해야 했기 때문에, 새로운 사기 수법에 대응하는 데 어려움이 있었습니다.

 

AI를 활용한 새로운 금융사기 탐지 방법

인공지능(AI) 기술의 발전으로, 이제는 머신러닝 기반의 이상거래 탐지 시스템(FDS: Fraud Detection System)이 도입되었습니다. 이 시스템은 고객의 거래 패턴을 학습하여, 평소와 다른 이상 거래를 실시간으로 감지합니다. 평소 사용하지 않던 지역에서 큰 금액이 인출되거나, 갑작스러운 고액 결제가 이루어질 경우, AI가 이를 즉시 인지하고 경고를 발송합니다.

 

또한, 보이스피싱과 같은 음성 사기를 방지하기 위해 AI가 통화 내용을 분석하여 의심스러운 패턴을 찾아냅니다. 이를 통해 사기성 전화를 실시간으로 차단하거나, 사용자에게 경고를 제공합니다. AI는 통화 중 특정 단어나 문구를 감지하여 보이스피싱 가능성을 판단하고, 위험이 감지되면 즉시 사용자에게 알립니다.

 

예상되는 변화

• 실시간 이상거래 탐지: AI가 고객의 거래 패턴을 지속적으로 분석하여, 의심스러운 거래를 즉시 탐지하고 대응합니다.
• 보이스피싱 예방: AI가 통화 내용을 실시간으로 분석하여, 사기성 통화로 의심될 경우 즉각 경고를 발송합니다.
• 금융 보안 상담 및 교육 지원: AI 챗봇이 고객의 금융 보안 관련 문의에 답변하고, 예방 교육 자료를 제공하여 사전에 피해를 방지합니다.

기대 효과

• 금융사기 피해 최소화: AI의 신속하고 정확한 탐지를 통해 보이스피싱 및 기타 금융사기 피해를 줄일 수 있습니다.
• 거래 보안성 강화: AI가 이상 거래를 실시간으로 모니터링하여, 고객의 자산을 안전하게 보호합니다.
• 부정 대출 신청 차단: 대출 심사 과정에서 AI가 신청자의 정보를 면밀히 분석하여, 부정한 대출 시도를 사전에 방지합니다.

 

4. AI 기반 금융 컨설팅 및 맞춤형 서비스 확대

AI가 개인 맞춤형 금융 컨설턴트로 등장

2025년에는 생성형 AI가 개인의 금융 상담사 역할을 수행할 것으로 예상됩니다. 이는 AI가 각 개인의 금융 정보를 분석하여 맞춤형 투자 및 재테크 솔루션을 자동으로 제공하는 형태입니다.

 

예상되는 변화

• 맞춤형 투자 상품 추천: AI 금융 컨설턴트가 개인의 투자 성향과 재무 상황을 분석하여 적합한 투자 상품을 제안합니다.
• 개인화된 대출 및 금융상품 상담: 생성형 AI 챗봇이 개인의 필요와 상황에 맞는 대출 상품이나 금융 상품에 대한 상담을 제공합니다.
• 소비 패턴 분석을 통한 재무 조언: AI가 개인의 지출 내역을 분석하여 저축 방법이나 지출 관리에 대한 조언을 제공합니다.

기대 효과

• 신속하고 정확한 서비스 제공: AI가 기존의 금융 컨설턴트 역할을 대신하여 더 빠르고 정확한 정보를 제공합니다.
• 최적의 금융 상품 추천: 개인의 재무 상황과 목표에 맞는 최적의 금융 상품을 추천받을 수 있습니다.

---

5. AI 기반 고객 서비스 혁신 – 자연어 처리 기술 활용

AI 챗봇이 더욱 인간처럼 대화하고 감정까지 인식합니다

2025년부터는 AI 챗봇이 한층 발전된 자연어 처리(NLP) 기술을 통해 고객과의 상담을 수행하게 됩니다. 특히, 감정 인식 기능이 추가되어 고객의 감정 상태를 파악하고 이에 맞는 대응을 제공할 수 있습니다.

 

예상되는 변화

• 감정 인식 상담: AI 챗봇이 고객의 목소리 톤이나 사용 단어를 분석하여 감정 상태를 파악하고, 상황에 맞게 상담 태도를 조절합니다.
• 신속한 대출 상담: 고객이 대출 조건을 문의하면, AI가 즉시 분석하여 승인 가능 여부를 알려줍니다.
• 맞춤형 투자 추천: 고객이 원하는 투자 스타일을 입력하면, AI가 적합한 금융 상품을 추천합니다.

기대 효과

• 실시간 금융 상담: AI가 상담사의 개입 없이도 즉각적인 금융 상담을 제공하여 고객의 문의에 신속하게 대응합니다.
• 응답 속도 향상: AI의 빠른 처리 능력으로 고객의 문의에 대한 응답 시간이 단축됩니다.

 

6. AI를 통한 금융사 내부 보안 및 통제 강화

AI가 금융사 내부 통제를 자동화합니다

2025년부터 금융당국은 금융사 내부 통제 책임을 강화하고 있습니다. 이에 따라, 인공지능(AI)을 활용한 내부 감시 시스템이 더욱 발전하고 있습니다.

 

예상되는 변화

• 실시간 규정 준수 모니터링: AI 시스템이 금융사의 내부 규정 준수 여부를 실시간으로 감시하여, 규정 위반을 즉시 발견하고 대응합니다.
• 이상 거래 및 사고 예방: AI가 거래 데이터를 분석하여 의심스러운 거래나 내부 금융 사고의 징후를 사전에 탐지합니다.
• 직원 행위 감시: AI가 내부 직원들의 행동을 모니터링하여, 잠재적인 위험 행위를 조기에 발견하고 사고를 예방합니다.

기대 효과

• 부정 행위 사전 방지: AI의 지속적인 감시를 통해 내부 부정 행위를 미리 차단할 수 있습니다.
• 신속하고 정확한 감사: AI의 데이터 분석 능력을 활용하여 내부 감사를 더욱 빠르고 정확하게 수행할 수 있습니다.

 

 

2025년 AI가 바꾸는 국내 은행의 미래

• 은행 점포 방문 없이 AI가 금융 상담과 업무를 처리하는 무인 은행 시대 도래
• AI 신용평가가 고도화되면서 기존 대출이 어려웠던 금융 소외 계층도 혜택 가능
• AI가 금융사기를 실시간 탐지하여 보이스피싱 및 이상거래 예방 강화
• 생성형 AI가 금융 컨설턴트 역할을 수행하며 맞춤형 투자 및 재테크 솔루션 제공
• AI 기반 금융 보안 및 내부 감시 시스템이 강화되면서 금융 사고 예방 가능

AI 혁신으로 인해 고객 경험이 더욱 향상되고, 금융 서비스가 효율적으로 운영되는 미래가 기대됩니다.